Glenn y Lorraine Crawford pagaron alrededor de $500 al mes para asegurar su casa en Agoura Hills, al noroeste de Los Ángeles, cuando la compraron en 2012.
Ahora, State Farm les está cobrando más de siete veces más por una cobertura que no cubriría el costo de reconstruir la casa.
Los Crawford dicen que no les queda otra alternativa que pagar la factura que les llegó el mes pasado, que, con más de 44.000 dólares al año, es casi tan cara como su hipoteca. La única otra aseguradora dispuesta a cubrir su vivienda, Lloyd’s of London, les ofreció 80.000 dólares al año.
Más de un año después de que los infiernos arrasaron el condado de Los Ángeles , millones de californianos como los Crawford están sufriendo una crisis de seguros de vivienda que se ha prolongado durante años con aumentos de tarifas exorbitantes, pólizas canceladas y reclamos rechazados.
El plan del estado para solucionar la situación (incluida la aprobación de grandes aumentos de tarifas para incentivar a las aseguradoras a competir por los clientes) hasta ahora no ha dado resultados.
Dos de las aseguradoras más grandes, State Farm y Allstate, no están vendiendo a nuevos clientes en el estado, a pesar de haber aprobado aumentos de tarifas de dos dígitos para sus asegurados actuales. Una tercera, Farmers Insurance, se ha comprometido a cubrir más viviendas en zonas propensas a incendios, pero solo una fracción en comparación con la disminución en su número total de pólizas desde que comenzó la crisis.
La crisis ha aumentado la presión sobre el Plan Justo, una aseguradora de última instancia para propietarios desesperados, establecida por el estado. El número de sus pólizas básicas se ha más que duplicado en los últimos dos años. Miles de reclamaciones de seguros por los devastadores incendios de Los Ángeles están estancadas en litigios o quejas formales .
El comisionado de seguros electo del estado, Ricardo Lara, afirma que las mejoras tomarán tiempo. «Así como nos ha llevado años llegar hasta aquí, nos llevará años salir de aquí», declaró en una entrevista.
La disfunción de los seguros se ha extendido al mercado inmobiliario de California, el más grande y más caro del país, y casi uno de cada cinco agentes inmobiliarios informó una venta cancelada el año pasado porque los clientes no pudieron encontrar un seguro asequible, según una encuesta de la Asociación de Agentes Inmobiliarios de California.
Para los Crawford, asegurar su casa de 650 metros cuadrados ha sido una pesadilla. El incendio de Woolsey en 2018 destruyó por completo su vecindario. Para ahorrar dinero en las primas que subieron tras el incendio, la pareja eliminó la cobertura de joyas de su seguro.
El año pasado, unos ladrones robaron más de 250.000 dólares en joyas familiares, forzando la caja fuerte de los Crawford. El botín incluía joyas de oro de la abuela de Lorraine Crawford; un anillo pavé y un collar estilo Tiffany que Lorraine había hecho con diminutas esquirlas de diamantes heredadas de su madre; y alas de piloto de la Segunda Guerra Mundial que pertenecieron al abuelo de Glenn Crawford.
«No somos súper ricos. No somos Kardashian», dijo Lorraine Crawford, sentada en su apartada terraza trasera, rodeada de árboles. Dijo que temen que la factura anual del seguro de $44,000 esté poniendo en peligro sus planes de jubilación.
Las raíces de la crisis de seguros en California se remontan a años atrás. Los estrictos límites de tarifas del estado mantuvieron las primas bajas. Pero las aseguradoras de vivienda finalmente se resistieron, argumentando que no podían cobrar lo suficiente para cubrir el aumento de incendios forestales y otras pérdidas, agravadas por el cambio climático y el desarrollo urbanístico. Las aseguradoras no renovaron decenas de miles de pólizas, especialmente en zonas propensas a incendios.
La ardua batalla de California para recuperar a las aseguradoras podría servir de modelo —o de advertencia— para otros estados propensos a desastres. Por ejemplo, las nuevas normas implementadas el año pasado exigen a las aseguradoras de vivienda del estado comprometerse a vender nuevas pólizas en zonas de alto riesgo de incendios forestales, a cambio de permitirles cobrar tarifas más altas.
“Están comprometidos a no abandonar más a estas comunidades”, dijo Lara. “Ningún otro estado ofrece esa garantía”.
Los críticos afirman que las aseguradoras no parecen enfrentarse a sanciones si no cumplen sus objetivos de ventas en zonas de alto riesgo. Y los objetivos fijados hasta el momento sugieren que se necesitarán muchos años para recuperarse de la drástica caída de las pólizas vendidas por particulares durante la crisis.
“Los consumidores no están en mejor situación que a estas alturas del año pasado”, declaró Carmen Balber, directora ejecutiva de la organización de defensa del consumidor Consumer Watchdog. “Hemos hecho todo lo posible para mimar al sector asegurador, y no hemos logrado ningún cambio”.
Como parte de una solicitud de un aumento de tarifa del 6,99%, Farmers, la segunda aseguradora de viviendas más grande del estado, se comprometió a agregar al menos 5.596 pólizas en áreas de alto riesgo para septiembre de 2028. Eso es menos de una décima parte de la reducción de 59.806 en el número total de pólizas de seguro de vivienda de Farmers en California en los dos años anteriores, según un análisis de Consumer Watchdog.
Un portavoz de Farmers afirmó que la disminución en el número de pólizas podría deberse a diversas razones, además de las no renovaciones. La aseguradora continuó vendiendo nuevas pólizas durante la crisis, a diferencia de muchos de sus competidores, añadió.
Otros siguen rechazando al estado a pesar de haber obtenido grandes concesiones. Los reguladores de California aprobaron un aumento de tarifas del 34 % para Allstate en 2024. Sin embargo, el director ejecutivo Tom Wilson declaró el año pasado que no tiene «aspiraciones de crecimiento» en el sector de seguros de hogar en California, añadiendo que tomaría tiempo sanear el mercado. Un portavoz afirmó que esa sigue siendo la postura de Allstate.
Lara, el regulador, parece exasperado por la reticencia de algunas aseguradoras a reingresar al mercado, a pesar de haber conseguido prácticamente todo lo que deseaban. «Estoy constantemente frustrado», dijo. «Eso es quedarse corto».
Su esfuerzo por reactivar el mercado se ve complicado por las consecuencias de los catastróficos incendios de Los Ángeles. El desastre, el incendio más costoso de la historia del mundo, ocasionó a las aseguradoras pérdidas por unos 40.000 millones de dólares.
El Plan Justo estatal impuso un impuesto de mil millones de dólares a las aseguradoras privadas, quienes aprovecharon un reciente cambio normativo para trasladar una parte del costo directamente a los asegurados de todo el estado. El Plan Justo, que ofrece un seguro básico contra incendios a los propietarios que no pueden obtener cobertura en otro lugar, busca un aumento de tarifa del 35.8% para afianzar sus finanzas.
El desastre casi derriba a la mayor aseguradora de viviendas de California , State Farm General. El año pasado, Lara apoyó un aumento de tarifas de emergencia del 17 % para mantener a flote a la filial de State Farm. «Estamos en el Titanic y vemos el iceberg», declaró uno de los abogados de Lara en una audiencia el año pasado.
Sin embargo, su solicitud de un aumento adicional del 11% se ha retrasado debido al escrutinio sobre la gestión de las reclamaciones de los supervivientes del incendio de Los Ángeles. Un portavoz de State Farm afirmó que la empresa está «centrada en soluciones prácticas que amplíen la disponibilidad y mejoren la asequibilidad».
Los miles de propietarios de viviendas afectados por los incendios del año pasado se quejan de que las aseguradoras, incluido el Plan Justo del estado, han tardado en ayudar a la gente a recuperarse.
Alyson Granaderos, maquilladora de cine y televisión, no se siente segura de regresar a su casa de Altadena con su esposo y sus dos hijos, de 12 y 5 años.
Su casa, a pocas cuadras de las faldas de las montañas de San Gabriel, sobrevivió. Pero aún no tiene electricidad, y las pruebas revelaron niveles elevados de plomo, un subproducto tóxico del daño causado por el humo de los incendios forestales urbanos, dijo Granaderos. Su aseguradora, Fair Plan, denegó en octubre sus reclamaciones de reparación, informándoles en una carta que la póliza cubre las reclamaciones por daños causados por el humo solo cuando se observan pérdidas físicas directas.
Una portavoz del Plan Justo se negó a comentar sobre la reclamación específica. Sin embargo, afirmó que el Plan Justo se solidariza profundamente con los sobrevivientes de los incendios forestales y se compromete a gestionar cada reclamación con compasión, integridad y pleno cumplimiento de todas las leyes.
Granaderos, cuya familia vive alquilada en la cercana Pasadena, se ha unido a una demanda que busca una compensación del Fair Plan por su manejo de las reclamaciones por daños causados por el humo.